Кредит получить под залог прав требования

3 банка, которые дадут вам кредит под залог доли в квартире

Сегодня взять кредит под залог недвижимости довольно просто. Для этого необходимо предоставить документы на жилье, паспорт заемщика и справку 2-НДФЛ. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, жилой дом, земельный участок и т.д.

Но куда сложнее обстоят дела с выдачей кредита под залог комнаты или доли. Не все банковские учреждения готовы к оформлению такого вида займа, так как такое имущество менее ликвидно и реализовать его в случае просрочек будет проблематично.

Ниже узнаем, какие банки готовы пойти навстречу заемщику, и выдать денежную ссуду под залог комнаты.

Ипотека под долю в квартире

Одной из наиболее сложных процедур ипотечного кредитования является оформление займа под залог доли в недвижимости. При этом, у гражданина должны быть официальные документы, подтверждающие его право собственности на часть недвижимости.

Законодательством предусматривается возможность получения ипотеки под часть жилья в следующих случаях:

• Без согласия иных собственников квартиры.
• Наличие у заемщика плохой кредитной истории.
• Получение займа без подтверждения доходов.
• Если в квартире проживают несовершеннолетние.

Как происходит оформление

Как показывает практика, оформить займ под залог имеющейся недвижимости – квартиры или частного загородного дома сегодня можно практически без каких-либо сложностей и минимальными временными затратами.

Гораздо труднее оформить займ под залог доли в квартире, так как собственник такой недвижимости неминуемо столкнется с целым рядом сложностей.

Существует два способа получения подобных займов:

1. Предполагает оформление в залог доли квартиры с целью получения средств на покупку еще одной доли или оставшейся части квартиры. Второй способ заключается в том, что заемщик при покупке квартиры оставляет банку в залог лишь ее часть, соразмерную выдаваемой ссуде.
2. По сравнению с первым второй способ оформления займа потребует гораздо большего времени, часть которого уйдет на сбор и оформление необходимой для получения денег документации.

Необходимые документы

От заемщиков, решивших получить займ под залог доли в квартире, кредитное учреждение потребует собрать целый пакет документов, в который войдут бумаги, подтверждающие права собственности на недвижимость, ее метраж, примерную оценку рыночной стоимости, а так же справки, подтверждающие размер регулярного дохода.

Так же необходимо будет предоставить полную и достоверную информацию о прописанных в квартире гражданах. Очень важно, чтобы среди прописанных не было детей, не достигших совершеннолетия, а так же инвалидов и иных недееспособных лиц.

Кроме того банк может потребовать фотографии закладываемого объекта, а так же заверенные нотариусом копии документов, подтверждающих право собственности.

И вот здесь могут возникнуть сложности. Таким документом согласно действующему законодательству будет Свидетельство о праве собственности, выдаваемое Росреестром.

Однако получить такой документ можно только в том, случае если доля отчуждена, т.е. выражена в метраже, территориально это может быть одна или несколько комнат, на которые имеется оформленный в соответствующем порядке кадастровый план.

От заемщика так же потребуется провести за собственные средства оценку закладываемой недвижимости.

Оценку проводят сертифицированные специалисты, в своей работе они опираются на большое количество критериев и параметров, позволяющих дать максимально объективную рыночную оценку стоимости доли на момент подачи заявки на получения займа в банк.

Обязательным условием одобрения заявки является заключение договора страхования объекта залога.

Сложности

Как уже говорилось выше получение займа под залог доли в квартире сопряжено с целым рядом сложностей.

Так для получения займа возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет и не больше шестидесяти лет, а размер ежемесячного платежа не может превышать более пятидесяти процентов от официального дохода.

В принципе эти требования стандартны и не выходят за рамки ФЗ «Об ипотеке», в котором прописаны все основные нормы оформления залога недвижимости или части недвижимости для получения займа.

Одной из ключевых сложностей получения займа под залог доли в квартире является низкая ликвидность закладываемого имущества.

Банк рассматривает предоставляемый заемщик залог, прежде всего, с точки зрения его ликвидности – насколько велика рыночная стоимость доли и насколько легко будет продать подобное обеспечение, если в этом возникнет необходимость.

И если с продажей целой квартиры или частного дома проблем, как правило, не возникает, то реализовать долю чаще всего очень сложно и хлопотно.

Какие банки дают кредит под залог недвижимости: обзор предложений банков, дающих такой займ, порядок его получения, плюсы и минусы

Кредитование под залог недвижимости распространено во всех крупных банках страны. Кредитор оформляет потребительский кредит на любые цели, а заемщик гарантирует возврат денег в банк. Кредит под залог удобен в тех случаях, если у заемщика маленький доход и кредитор сомневается в его платежеспособности.

Если заемщик не возвращает долг, то банк вправе воспользоваться имуществом по своему усмотрению. В статье рассмотрим подробно преимущества и недостатки такого кредитования, узнаем условия предоставления займа под залог в разных банках.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. 

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57 

Это быстро и бесплатно!

Что такое кредит под залог недвижимости

Оформление недвижимости в залог — обеспечительная мера со стороны кредитора. Предметом залога могут быть квартира, дача, земельный участок, гараж, коммерческая недвижимость (офисы, павильоны, магазины, кабинеты).

Заемщик предоставляет документы, которые свидетельствуют о праве собственности на объект. Кредитор проводит экспертизу и выясняет стоимость имущества — оценивает его внешний вид, степень износа, наличие коммуникаций, расположение.

По итогам оценки предлагают заемщику условия кредитования — максимальную сумму кредита, срок, размер процентной ставки годовых. Стоимость недвижимости по итогам подписания договора не меняется до его окончания. В случае невозврата полной суммы долга банк забирает недвижимость себе.

Какие банки дают кредит под залог недвижимости: условия, требования, документы, порядок рассмотрения

Банки охотно выдают кредит под залог недвижимости — предлагают заемщику большую сумму займа и низкую процентную ставку. Рассмотрим список популярных банков, где можно взять такой кредит.

Банк Восточный

Предлагает оформить кредит под залог недвижимости суммой от 300 000 до 30 000 000 рублей. Срок займа от 13 до 240 месяцев, процентная ставка от 8,9% годовых. Требования к заемщику: гражданство РФ, возраст от 21 года до 70 лет на момент внесения последнего платежа, стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев и стабильный заработок.

Заемщик предоставляет паспорт, свидетельство о регистрации права собственности, документ-основание права собственности (например, договор купли-продажи), технический паспорт. По требованию банка обязательны справка о доходах, справка по форме 2-НДФЛ, свидетельство о заключении брака.

Заявка оформляется онлайн через сайт vostbank.ru или в любом отделении банка. Заявление-анкета рассматривается от 15 минут до суток.

Внимание! Недвижимость должна находиться в регионе присутствия банка. На имуществе не должно быть обременений — ареста, непогашенных коммунальных платежей.

Сбербанк

Предлагает кредит под залог недвижимости суммой от 500 000 до 10 000 000 рублей, ставка от 11,9% годовых, срок до 20 лет включительно. Требования к заемщикам: возраст от 21 года до 75 лет, стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы, гражданство РФ.

Лицо предоставляет в банк паспорт, заявление-анкету, копию трудовой книжки, справку о доходах по форме банка, документы о праве собственности на недвижимость. Заявку заполняют на сайте www.sberbank.ru, срок рассмотрения и принятие решения не больше 6 рабочих дней с момента подачи. Выдача кредита единовременная, деньги переводят на текущий счет заемщика в банке.

Тинькофф

Сумма займа от 200 000 до 15 000 000 рублей, срок до 15 лет, ставка от 9% годовых. Требования к заемщику: возраст не менее 18 лет на момент оформления и не более 70 лет на дату последнего платежа, гражданство РФ, постоянная или временная регистрация, общий стаж работы не менее 1 месяца. В качестве залога выступает квартира в многоквартирном доме без обременений.

Заемщик предоставляет документы на квартиру, паспорт, СНИЛС. Подтверждение основного дохода не требуется. Для оформления заполняет анкету на сайте www.tinkoff.

ru, где указывает ФИО, сумму и срок кредита, номер мобильного телефона. Срок рассмотрения заявки от 1 до 5 рабочих дней, решение о выдаче действительно в течение 4 месяцев.

Деньги поступают на карточный счет или оформленную банковскую карту.

Банк Зенит

Предлагает займ под залог недвижимости суммой до 20 000 000 рублей со ставкой от 9,9% годовых. Срок кредита от 1 года до 15 лет. Требования к заемщику: гражданство и регистрация РФ, постоянный доход, стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев.

Документы для оформления: паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН), копии документов о трудоустройстве, документы о доходе за последние 6 месяцев (выписка из зарплатного счета, справка по форме банка), заявление о предоставлении кредита.

Рассчитать и подать заявку можно на сайте www.zenit.ru. Максимальный срок рассмотрения заявки 3 дня, решение действует в течение 1 месяца. Форма выдачи — на счет или наличными через кассу банка.

Внимание! Залогом может выступать комната, апартаменты, дуплекс, таунхаус, принадлежащие на праве собственности заемщику или третьим физическим лицам.

Россельхозбанк

Нецелевой кредит под залог недвижимости на сумму от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей, срок до 10 лет, ставка от 10,4% годовых. Залогом выступает квартира или жилой дом с земельным участком.

Требования к заемщику: гражданство РФ, возраст от 21 года до 75 лет при наличии созаемщика; регистрация на территории РФ, стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте.

Для имущества — свидетельство о государственной регистрации права собственности, документы-основание возникновения права собственности.

Заемщик предоставляет заявление-анкету, паспорт, документы о семейном положении и наличии детей, о финансовом состоянии и трудовой занятости. Срок рассмотрения кредитной заявки до 5 рабочих дней, срок действия принятого решения до 45 дней. Комиссия не взимается, обязательно страхование имущества. Заявка, онлайн-калькулятор и полные условия кредитования на сайте www.rshb.ru.

Ак Барс Банк

Предлагает потребительский кредит под залог недвижимости с процентной ставкой от 12,5% годовых. Срок кредита от 1 года до 20 лет, сумма от 300 000 до 20 000 000 рублей. Кредит могут оформить физические лица или индивидуальные предприниматели.

Требования к заемщику — возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ и регистрация в регионе присутствия банка, наличие стабильного дохода и стажа не менее 3 месяцев на последнем месте работы. Документы: паспорт, подтверждение права собственности на недвижимость, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, заверенная работодателем копия трудовой книжки.

Залогом может выступать коммерческая недвижимость, земельный участок, квартира, жилой дом. Обязательно оформление страхования объекта недвижимости. Оформляют кредит в ближайшем отделении банка или на сайте www.akbars.ru. Решение принимается в течение 2 рабочих дней. Комиссия за выдачу кредита не взимается.

В каких случаях возможен отказ

Кредитор вправе отказать в кредитовании, если недвижимость не соответствует заявленным требованиям (находится в аварийном состоянии, располагается не в регионе присутствия банка, имеет обременения, принадлежит на праве собственности несовершеннолетнему лицу).

Кредитор предъявляет и требования к пакету документов — зачастую помимо документа-основания и подтверждения права собственности, требуется выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, выписка из домовой книги, технический паспорт квартиры, данные об оценки недвижимости.

Внимание! Оценку квартиры проводит независимый оценщик по согласованию с банком. За основу берется ликвидационная стоимость имущества — та, которая возможна при среднесрочной продаже (за 3-6 месяцев).

На итоговую стоимость влияет тип постройки, удаленность от города, наличие рядом развитой инфраструктуры, квадратура, количество комнат и другие параметры. Итоги оценки специалист представляет кредитору в виде отчета.

Отказывают в кредитовании, если доход заемщика не соответствует предъявляемым условиям — кредитор сомневается в платежеспособности плательщика. В этом случае рекомендуется указать в анкете-заявлении все источники дохода, убедить банк в стабильном финансовом состоянии.

Другие распространенные причины отказа — неофициальное трудоустройство, стаж работы на последнем месте менее 3 (6) месяцев, наличие действующих кредитов в других банках, предоставление недостоверной информации.

Еще одна распространенная причина отказа — плохая кредитная история. Это означает, что у плательщика есть долги и просрочки по платежам в других кредитных программах.

Преимущества и недостатки кредитования под залог недвижимости

Как и любой кредитный продукт, займ под залог недвижимости имеет свои плюсы и минусы.

Рассмотрим преимущества:

1. Размер кредита больше, чем по потребительским займам. В среднем банки готовы выдать сумму 10 000 000 рублей, в то время как максимальная сумма займа по потребительскому кредиту не превышает 3 000 000 рублей. Это объясняется высокой стоимостью недвижимости. Чем дороже имущество, тем выше лимиты по сумме кредитования.
2. Сниженная процентная ставка. Банк идет навстречу заемщикам и понижает процентную ставку, так как в случае неуплаты кредитор просто заберет недвижимость себе. Банк практически ничем не рискует, чем меньше рисков — тем меньше ставка.

Однако оформляя кредит под залог недвижимости, заемщик рискует потерять собственное жилье. В период выплаты займа может случить все что угодно — потеря работы, утрата трудоспособности, увеличение финансовой нагрузки в результате прибавления в семействе или других обстоятельств.

Если замещик пропускает платежи, набегают высокие штрафы и пени за просрочку. Чем больше сумма ежемесячных платежей, тем выше штраф. Через несколько месяцев долг становится неподъемным, так как помимо штрафов набегают еще и проценты.

Если их вовремя не погасить, есть риск потерять оформленную в залог недвижимость. Банк не волнует, кто проживает в квартире или доме, единственная ли это недвижимость заемщика — по документам компания имеет право распорядится собственностью по своему усмотрению.

Внимание! К недостаткам такого кредитования относят наличие обязательной страховки на недвижимость — кредитор должен быть уверен, что с объектом ничего не случится. Если что-то произойдет, страховая компания компенсирует банку сумму задолженности. Также на плечи заемщика ложатся расходы по оплате услуг независимого оценщика.

Заключение

Брать кредит под залог недвижимости рекомендуется в крупных банках — они дорожат своей репутацией.

Перед оформлением изучают требования и необходимый пакет документов, подготавливают справки о доходе и месте работы, документы о праве собственности.

Перед кредитованием независимый оценщик проводит экспертизу и предоставляет банку отчет, на основе которого кредитор устанавливает сумму кредита и размер процентной ставки.

Преимущество кредитования под залог недвижимости — большие суммы займа, позволяющие заемщику решить свои срочные финансовые проблемы.

Ломбардное кредитование под залог недвижимости

Быстро получить денежные средства на любые нужды можно с помощью ломбардного кредита.

Ломбардный кредит представляет собой разновидность краткосрочного займа под залог имущества, в том числе недвижимого. При этом недвижимость остается в вашей собственности, в том числе и владении.

Этим данный вид займа отличается от классического ломбардного кредита под залог имущества – например, бытовой техники или ювелирных изделий, передаваемых ломбарду на хранение на время пользования займом.

Одним из основных требований к такому имуществу является его высокая ликвидность, т.е. возможность кредитора достаточно быстро его реализовать в случае невозврата должником полученного займа.

Помимо квартиры, в качестве предмета залога может выступать:

• загородный дом и земельный участок;
• дача;
• гараж;
• коммерческая недвижимость.

Важный нюанс – ломбардный кредит предоставляют только собственнику недвижимости, имеющему право ею распоряжаться без каких-либо ограничений.

  При этом ломбарды достаточно лояльны в отношении прописанных в квартире несовершеннолетних,  наличию совладельцев имущества, отсутствию инженерных коммуникаций на земельных участках и других ситуаций, которые обычно осложняют получение аналогичного залогового кредита в банке.

Ломбардный кредит – не самый выгодный с финансовой точки зрения вид займа, поскольку предполагает:

• сравнительно высокую процентную ставку;
• небольшой срок возврата займа;
• значительный дисконт между суммой займа и рыночной стоимостью недвижимости.

Заемщики прибегают к такому виду кредитования, когда требуется срочное получение денег с предоставлением минимального пакета документов. Ломбард под залог квартиры или дома – это в первую очередь быстрота. Именно поэтому в Москве в последнее время значительно возросло количество ломбардных сделок.

Как выгодно получит ломбардный кредит под залог квартиры или другой недвижимости

Есть несколько вариантов ломбарда в Москве. Сначала рассмотрим наиболее безопасный и выгодный: получить кредит под залог недвижимости, предоставляемый кредитной организацией.

Схема довольно простая – вы передаете в залог кредитной компании объект недвижимости и получаете деньги. При этом недвижимость остается в вашей собственности, но на нее накладывается обременение (то есть вы не можете продать/подарить ее, пока не выплатите кредит).

Основные преимущества ломбардного кредита:

• Так как это ломбардный кредит под недвижимость, то вы предоставляете минимальный комплект документов и получаете быстрое одобрение. Выход на сделку зачастую возможен уже на следующий день после подачи документов.
• Основным критерием, на который ориентируется кредитор при определении суммы займа, является квартира, передаваемая в залог. Чем ликвиднее жилье, тем больше будет сумма одобренного займа.
• Самое весомое преимущество ломбардного кредита выражается в отсутствии необходимости подтверждения дохода и лояльном отношении кредитора к вашей кредитной истории (можно получить деньги даже с испорченной кредитной историей). Это особенно выгодно для собственников бизнеса, т.к. можно получить деньги под залог недвижимости без бумажной волокиты, как это бывает при оформлении обычного кредита в Москве. Средства выдаются наличными или перечисляются на банковский счет.
• Другой несомненный плюс – это то, что большинство кредиторов позволяют получить денежные средства или их часть сразу после одобрения, еще на этапе сдачи документов в регистрационную палату для оформления обременения.
• Отсутствуют расходы по оценке недвижимости и страхованию.
• Кредит является нецелевым – его можно использовать на любые нужды, не отчитываясь перед заимодавцем.

Естественно, что при таких  условиях кредитования кредитор старается максимально обезопасить себя, поэтому ставка по ломбардному кредитованию выше, чем по обычному банковскому кредиту под залог недвижимости, а срок – короче.

Ломбардный кредит у частного инвестора

Второй вариант ломбардного кредита – это ломбард под залог квартиры, предоставляемый частным инвестором.

В этом случае недвижимость передается в собственность частному инвестору по договору купли-продажи с последующим обратным выкупом.

Здесь уже не составляется закладная с обременением на объект, а вся квартира переходит в собственность другому лицу. Вы же получаете право ее выкупить после того, как выплатите кредит.

К плюсам такой схемы можно отнести лояльность кредитора, который не обращает внимания на прописанных в квартире лиц, стаж и место работы, размер дохода, кредитную историю и другие аналогичные факторы. По сути, частного инвестора не особенно интересует личность заемщика, а существенные условия займа (будь то сумма, срок или процентная ставка) определяются характеристиками объекта недвижимости.

К недостаткам ломбардного кредитования у частного инвестора можно отнести:

• высокую процентную ставку (чаще она даже выше, чем в кредитной организации);
• значительные правовые риски.

Повышенный риск заключается в том, что большинство кредитов от частных инвесторов оформляется через сделку купли-продажи, т.е. ваша квартира на этапе погашения кредита принадлежит частному инвестору, а не вам. А значит – есть опасность невозврата права собственности при обращении к недобросовестному инвестору.

Отдавая квартиру другому человеку, взамен вы получаете обычно лишь 20-60% от ее реальной стоимости, чем нечистый на руку инвестор может воспользоваться. Следует проявить осмотрительность, и если вы решили прибегнуть к такой схеме ломбардного кредита, то необходимо обращаться только к крупным и проверенным инвесторам.

Как проверить частного инвестора, чтобы доверить ему передачу в залог вашей квартиры

В настоящее время рынок ломбардного кредитования под залог квартиры в Москве развивается достаточно активно, а спрос на такие кредиты стабильно растет. Одновременно с этим расширяются базы добросовестных и недобросовестных инвесторов.

Как обезопасить себя от риска заключения договора с недобросовестным инвестором и не лишиться заложенной недвижимости?

Традиционный совет – тщательно проверять историю и репутацию инвестора, отслеживать все негативные отзывы.

Если вы не уверены в собственных знаниях законодательства, то для сопровождения сделки лучше всего привлечь грамотного юриста.

Оптимальный вариант – обратиться к профессиональному кредитному брокеру для выбора надежного кредитора с положительной репутацией и проверенным опытом заключения подобных сделок.

Опытные кредитные брокеры, как правило, сотрудничают с постоянным кругом инвесторов, поэтому помогут не только грамотно оформить ломбардный кредит, но и подберут для вас наиболее выгодный вариант заимствования с учетом индивидуальной ситуации.

Кредит под залог имущества: в каком банке взять?

К сожалению, не все могут получить одобрение на кредит. Виной тому неофициальная зарплата, нестабильный доход, низкий скоринг.

Но что делать, если помощь нужна как можно быстрее, а банки один за другим отказывают? Можно обратиться к частным ростовщикам.

Но следует понимать, что у них драконовские проценты, которые могут привести к долговой кабале. Гораздо лучше взять в одном из топовых банков займ под залог.

Подводные камни залоговых займов

Банки охотно одобряют займы с обеспечением. Практически всегда клиент может получить солидную сумму по оптимальной ставке. Но есть в этом направлении кредитования и подводные камни. А именно:

• Перед тем, как определить максимально возможную сумму, банк будет оценивать рыночную стоимость вашего жилья. И почти все финансовые организации выставляют счет за эту услугу кредитуемым.
• Кредитуемый обязательно оплачивает страховку залога. Если есть желание, можно застраховать жизни. И то, и другое стоит дорого и перекрывает эйфорию от низких ставок. Кроме того, большинство банков не дают возможности клиентам самостоятельно выбирать страховые компании. Договора заключаются только с партнерами банков.
• Некоторые финансовые организации сознательно занижают стоимость жилплощади. Таким образом банк сводит к минимуму риски. Ведь если вы не сможете погасить займ, жилье будет продано по рыночной стоимости. Если она будет выше оцененной, вырученная сумма сможет погасить и долг, и проценты. Такая политика выгодна банкам, но она приводит к тому, что обратившийся за помощью клиент получает сумму меньше той, на которую рассчитывал.
• Пока не погашен долг, вы не имеете права сдавать квартиру в аренду, продавать ее, дарить, разменивать, делать ремонт, перепланировку.
• Несмотря на то, что банки любят заемщиков с ликвидной недвижимостью, вы все равно можете получить отказ. Кредит не дадут, если страховая компания посчитает выдачу денег слишком большим риском. Такое происходит при наличии серьезных заболеваний, долгов за коммуналку, отсутствии официального трудоустройства.

Как безопасно взять кредит под залог недвижимости

Какое жилье подойдет в качестве залога

Банки выдают финансы под залог квартир, домов, танхаусов. Иногда рассматриваются гаражи, земельные участки и коммерческие помещения. Но далеко не вся жилплощадь соответствует требованиям кредиторов.

Обратите внимание! Банки в основном не берут в качестве залога комнаты, таунхаусы, апартаменты, пентхаусы. Не все принимают дома.

Квартира, которая подойдет в качестве залога:

• не имеет обременений, которые могут помешать банку в случае неуплаты долга взыскать недвижимость (ипотека, залоговый кредит);
• обязательное условие- приватизация жилплощади;
• квартира, которая находится в уже сданном в эксплуатацию доме;
• нет долей на разных собственников либо все собственники квартиры должны лично приехать в банк и дать добро на то, что все они тоже отдают свои доли квартиры в залог;
• является ликвидным. Квартира, которая находится в доме, подлежащем в ближайшее время реконструкции, капремонту не подойдет. Отказа надо ждать и тем, у кого жилье муниципальное;
• Некоторые банки принимают в качестве залоговой квартиру, попадающую под программу реновации;
• Кредит не выдадут, если недвижимость оформлена по договору ренты;
• Не подойдет квартира, приобретенная полностью или частично в счет материнского капитала;
• Квартиры, которые находятся в закрытых административно-территориальных образований (ЗАТО), также не подойдут;
• Жилье должно находится в том же регионе, в котором расположен филиал банка (некоторые банки, например Альфа, не требуют этого). Также организация проверит и трудоустройство. Если вы имеете квартиру в одном регионе, а трудитесь в другом, вас за редким исключением ожидает отрицательный ответ по займу;
• не имеет темной истории. Если в квартире прописаны нетрудоспособные, несовершеннолетние, военные, лица, находящиеся в розыске или в тюрьме, обращаться за кредитом бесполезно.
• Не подходят и «резиновые» квартиры, в которых прописано больше пяти человек. Будьте готовы к тому, что каждый человек, имеющий прописку на вашей жилплощади, должен будет письменно подтвердить согласие на оформление залога.
• Не помеха для оформления квартиры в залог, если в ней прописаны несовершеннолетние. Но, в случае, если ребенок является одним из собственников, тогда жилье не подойдет;

4science: Кредиты под залог интеллектуальной собственности — для МСП и не только. Часть I

23 июля 2019 15:38

Часть 1: как механизм работает в России, что можно отдать банку в качестве обеспечения ссуды, кто может получить кредит и кому положена субсидия

На конференциях, затрагивающих интересы технологического предпринимательства в России, регулярно обсуждается кредитование под залог интеллектуальной собственности (ИС), в частности, патентных прав. Очередной виток интереса к этой теме вызван последними государственными инициативами.

В частности, с 15 мая 2019 года субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) могут получить субсидии на возмещение расходов по кредитам, полученным под залог ИС.

Схема субсидирования определена постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2019 года № 533 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета субъектам малого и среднего предпринимательства на возмещение расходов, связанных с получением кредитов под залог прав на интеллектуальную собственность».

Субъекты малого и среднего предпринимательства могут получить субсидии на возмещение расходов по кредитам, полученным под залог интеллектуальной собственности.

Благодаря субсидиям, кредиты под залог прав на интеллектуальную собственность должны стать более доступными для субъектов МСП, говорится в документе. 4science разбирается, как получить кредит под залог патентных прав и как оформить субсидию.

Общая схема кредитования под залог ИС

Прежде чем говорить о том, как получить субсидию, стоит понять общую схему кредитования под залог интеллектуальной собственности в России.

Чтобы получить такой кредит, нужно сделать два шага: во-первых, зарегистрировать права на результаты интеллектуальной деятельности (например, получить патент на изобретение), а во-вторых, оценить стоимость этих прав. После этой подготовительной работы уже можно заключать кредитный договор с банком.

Что произойдет с заложенной интеллектуальной собственностью, если предприниматель не сможет погасить кредит? В этом случае банк получит всю полноту или часть прав на ИС и сможет реализовывать их любым способом по своему усмотрению: продавать, лицензировать, вносить в уставной капитал.

Залог прав на результаты своей интеллектуальной деятельности (РИД) — чуть ли не единственная возможность для технологических стартапов и наукоемкого бизнеса получить кредит на развитие бизнеса, поскольку зачастую у таких предприятий на начальном этапе нет никакой собственности, способной выступить в качестве обеспечения ссуды: ни недвижимости, ни производственных мощностей. Начинающие предприниматели владеют только идеями: научными разработками, изобретениями, технологическими решениями. Отдав патенты в качестве обеспечения по кредиту, на полученные от банка средства предприниматели смогут сделать те самые капитальные вложения: закупить станки, найти помещение, нанять персонал.

«У крупных предприятий, как правило, в собственности есть более традиционные, более ликвидные с точки зрения банков активы: недвижимость, земля, оборудование, — комментирует Григорий Ивлиев, руководитель Федеральной службы по интеллектуальной собственности (Роспатента).

— И с точки зрения организации процесса крупным предприятиям быстрее и выгоднее получить кредит именно под залог таких активов. Другое дело, если речь идет о стартапе, основанном энтузиастами, или небольшой фирме, работники которой встречаются в коворкинге, а то и вовсе связываются друг с другом через интернет.

Часто бывает, что даже при стабильно налаженных производственных процессах интеллектуальная собственность субъектов МСП — их основной актив».

«Часто бывает, что даже при стабильно налаженных производственных процессах интеллектуальная собственность субъектов МСП — их основной актив», — Григорий Ивлиев, руководитель Роспатента.

Несмотря на то, что российское законодательство предусматривает кредитование под залог ИС, начинающие технологические предприниматели практически не используют эту возможность. Отчасти потому, что боятся риска потерять заложенные права на РИД из-за высоких процентных ставок.

Однако недавно появился шанс на позитивные изменения: теперь малые и средние российские предприниматели могут получить государственную субсидию на возмещение части затрат на такой кредит.

Что можно отдать банку в качестве залога

Чтобы использовать ИС в качестве залога по кредиту, ее нужно зарегистрировать соответствующим образом в Роспатенте.

«Если вы хотите получить кредит, у вас должны быть охранные документы, подтверждающие ваши исключительные права на РИД или средства индивидуализации, — комментирует руководитель Роспатента Григорий Ивлиев. — Возможность получить кредит — еще один важный довод в пользу патентования».

В качестве залога по кредиту может быть отдана интеллектуальная собственность, на которую оформлены исключительные права. Их залог регулирует статья 358.18 ГК РФ.

«Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации (п.

1 статьи 1225 ГК РФ) могут быть предметом залога в той мере, в какой правила ГК РФ допускают их отчуждение», — уточняет заместитель руководителя Федеральной службы по интеллектуальной собственности Михаил Жамойдик.

При этом субсидирование кредита для МСП под залог ИС четко регламентировано. «Положения Правил распространяются на ограниченный круг объектов интеллектуальной собственности», — обращает внимание эксперт.

Они перечислены в пункте 3 Правил: это зарегистрированные в Роспатенте изобретения, полезные модели, промышленные образцы, программы для электронных вычислительных машин, базы данных, а также селекционные достижения, которые зарегистрированы в федеральном органе исполнительной власти по селекционным достижениям, используются в деятельности заемщика и исключительные права на которые принадлежат заемщику, либо зарегистрированные в Роспатенте товарные знаки в совокупности с иными объектами интеллектуальной собственности, указанными выше.

В залог банку можно отдать запатентованные изобретения, полезные модели, промышленные образцы, компьютерные программы, базы данных, а также зарегистрированные селекционные достижения, либо товарные знаки в совокупности с другими объектами ИС.

Кто может получить кредит под залог ИС и субсидию

Кредит под залог интеллектуальной собственности по закону может получить любая организация.

«Хотелось бы обратить внимание, что на договор залога прав на ИС, согласно действующему законодательству, распространяются общие положения о залоге (статьи 334-356 ГК РФ).

Поэтому никаких ограничений по размеру (МСП или крупные корпорации), виду деятельности (исследовательские, научные организации или производственные компании) или иным характеристикам нет», — подчеркивает Григорий Ивлиев.

А вот субсидии на возмещение расходов по кредиту могут получить не все. Сегодня на такую господдержку могут рассчитывать только заемщики, являющиеся субъектами малого и среднего предпринимательства.

По словам Григория Ивлиева, инструмент кредитования под залог прав на ИС для МСП реализуется в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Он нацелен на поддержку малых и средних технологических компаний, нуждающихся в привлечении финансирования для реализации своих проектов.

«И здесь, прежде всего, мы говорим о кредитовании под залог исключительных прав на изобретения, поскольку именно изобретение характеризуется мировой новизной, изобретательским уровнем и промышленной применимостью, в них содержится техническое решение, которое позволяет добиться принципиально лучших результатов, чем ранее известные технологии», — комментирует глава российского патентного ведомства.

Куда обращаться за кредитом и субсидией

Разъяснения по процедуре получения кредита и субсидии 4science дали в АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорации МСП).

Какие российские банки выдают выдают кредиты под залог интеллектуальной собственности? Единого реестра банков, предоставляющих такую услугу, сегодня не существует.

Крупным предприятиям или научно-исследовательских организациям, желающим получить кредит под залог ИС, следует обращаться напрямую в интересующие их банки, рекомендует заместитель генерального директора Корпорации МСП Елена Маркина.

Что касается субъектов МСП, то им нужно обращаться в банки, которые сотрудничают с Корпорацией МСП, чтобы затем иметь возможность получить субсидию на возмещение затрат по кредиту.

Чтобы получить субсидию, субъекты МСП должны обращаться за кредитом в банки — партнеры Корпорации МСП.

Список банков, заключивших соглашение о сотрудничестве с Корпорацией МСП, можно найти на сайте организации.

Кто может получить субсидию на возмещение затрат на кредит

Чтобы претендовать на субсидию, заемщик должен удовлетворять следующими критериями (п. 8 Правил):

• заемщиком заключен кредитный договор с кредитной организацией под залог (созалог) прав на ИС, при этом их стоимость должна составлять не менее 50 % общей стоимости залога;

• в отношении заемщика Корпорацией МСП предоставлена независимая гарантия в пользу кредитной организации;

• у заемщика отсутствует просроченная (неурегулированная) задолженность перед кредитной организацией по уплате процентов за пользование кредитом;

• у заемщика отсутствует просроченная (неурегулированная) задолженность перед Корпорацией МСП по уплате вознаграждения за предоставление независимой гарантии.

Заемщиком может быть как юридическое лицо, так и индивидуальный предприниматель. Они не должны находиться в процессе ликвидации и банкротства и должны быть свободными от задолженностей по налогам и сборам. Если это юрлицо, то в его уставном капитале не должны иметь совокупную долю более 50% иностранные юридические лица, зарегистрированные в офшорных зонах.

Кроме того, на субсидию может претендовать только заемщик, который работает в одной или нескольких отраслях, входящих в число приоритетных видов экономической деятельности МСП.

На субсидию может претендовать заемщик, работа которого относится к приоритетным видам экономической деятельности МСП.

Перечень приоритетных отраслей приведен в приложении к Правилам. Среди прочих, к ним относятся следующие виды экономической деятельности:

• Разработка компьютерного программного обеспечения, консультационные услуги в данной области и другие сопутствующие услуги.

• Деятельность в области информационных технологий.

• Деятельность в области здравоохранения.

• Образование.

• Деятельность в области архитектуры и инженерно-технического проектирования; технических испытаний, исследований и анализа.

• Научные исследования и разработки.

• Деятельность профессиональная научная и техническая прочая.

Предприниматели, удовлетворяющие всем этим условиям, могут рассчитывать на возмещение части своих затрат по кредиту, в том числе выплат процентов банку и вознаграждения Корпорации МСП.

О том, что такое независимая гарантия, как оформить субсидию на затраты по кредиту и как оценивать права на результаты интеллектуальной деятельности, — в следующей части статьи.

4science: Кредиты под залог интеллектуальной собственности — для МСП и не только. Часть II

4science: Кредиты под залог интеллектуальной собственности — для МСП и не только. Часть III

Напечатать