В ведение в заблуждение в банке клиента

Кредитные хитрости, дебетовые тонкости. Как банки незаметно вводят клиентов в заблуждение | Телеканал 360°

В ведение в заблуждение в банке клиента

ФАС выявила неоднократные случаи, когда банки вводили клиентов в заблуждение. Одним недоговаривали про условия выплаты процентов, другим с нарушениями открывали вклады и так далее. Какие завуалированные приемы наиболее популярны у банкиров и как не попадаться на удочки финансовых хитрецов?

ФАС выявила множество случаев, когда банки вводили своих клиентов в заблуждение относительно оформляемых продуктов или услуг.

Замруководителя ведомства Андрей Кашеваров перечислил основные приемы: банки не всегда сообщают о том, что на определенный остаток на счете проценты начисляться не будут, оформляют вклады с плавающей процентной ставкой, не уведомляют об ограничениях по кешбэку или предоставляют клиентам неполные данные о тарифах.

Кредитные хитрости

Банкиры не всегда полностью озвучивают условия оформления какого-либо продукта, подтвердил «360» аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев. При подписании кредитного договора, например, настаивают на обязательной страховке. Но не поясняют, что в течение двух недель от нее можно отказаться.

Часто людям вообще не говорят о полной стоимости кредита. Несмотря на запрет, некоторые организации продолжают начислять проценты не на остаток, а на полную сумму займа.

А не разбирающиеся в финансовых тонкостях клиенты ничего не подозревают и платят. Узнают об этом, как правило, при частично-досрочном погашении займа и просьбе пересмотреть условия начисления процентов.

Такая махинация, по крайней мере раньше, нередко встречалась в сфере автокредитования, отметил эксперт.

«В первую очередь это не полное информирование о затратах, которые человек понесет, а только частичное. Проценты озвучиваются, а остальное нет. А возможны дополнительные комиссии и так далее. И человек узнает об этом, когда сталкивается, что платежи по кредиту больше, чем предполагалось», — добавил Коренев.

Депозитные тонкости

Под видом депозитов оформляют полисы накопительного страхования, которые как бы вкладываются в облигации, рассказал «360» эксперт по финансовым рынкам Дмитрий Голубовский. Клиентам говорят, что это «как вклад, но проценты будут больше». Вот только умалчивают, что если долговой рынок упадет, доход будет существенно меньше, а расторгнуть такой договор без штрафов не получится.

Состоятельным клиентам предлагают портфельные ноты, как правило, акции или облигации с высокими процентными выплатами. Но их можно получить только при соблюдении ряда условий. Например, для облигаций все выпустившие их компании должны полностью выполнить долговые обязательства и так далее.

Для акций условия бывают еще строже. Допустим, все бумаги должны торговаться выше определенного уровня и не проседать ниже какой-то отметки. Поэтому получить обещанную прибыль удается крайне редко, а человек принимает на себя риски дефолта эмитента и их просадки на бирже. И при совсем неудачном стечении обстоятельств может полностью потерять вложенные средства.

Бывает, что обычный депозит подменяют договором займа с банком. Человек подписывает документ вовсе не на открытие счета. Он якобы одалживает деньги кредитной организации. Такие договоры государством не страхуются, и при банкротстве организаций АСВ не возмещает средства. С этой проблемой в свое время столкнулись клиенты обанкротившегося «Траста».

Не клюнуть на удочку

Чаще всего после подписания договора изменить уже ничего нельзя. Исключение составляют случаи замены вклада страховкой. Или при оформлении страховки при открытии вклада или оформлении кредита. В этом случае договор со страховой можно расторгнуть без санкций в течение указанного в документе срока. Как правило, он составляет две недели.

В остальных случаях остается только обратиться в Общество защиты прав потребителей или к финансовому омбудсмену. Но доказать, что клиент не был информирован, трудно. Подпись на договоре есть, а банк сошлется на то, что обо всем предупредил.

Оформляя кредит, следует внимательно изучить все пункты кредитного договора и не стесняться задавать вопросы сотруднику банка. Его обязанность — четко и ясно разъяснить все клиенту. По возможности беседу лучше записывать, чтобы в случае необходимости предъявить запись в ОЗПП или омбудсмену, посоветовал Коренев.

«Если ничего не записано, вы потом не докажете, что он вам ничего не говорил. К сожалению, злоупотребления есть. Просто умалчивают о нюансах, которые потом выливаются в дополнительные траты для клиентов. Не то чтобы это впрямую обман, просто неполное информирование», — сказал он.

В договорах об открытии вкладов, в отличие от договоров займа или оформления портфельного продукта, всегда есть банковские реквизиты, так как при этом клиенту открывают именно банковский, а не брокерский или какой-либо другой счет, пояснил Голубовский.

«Обязательно должна быть прописана ставка на весь срок договора. В одностороннем порядке банк не имеет права уменьшать эту ставку. Реквизиты сторон проверяйте. Чтобы это был именно банк, а не какая-то страховая компания при банке», — подчеркнул эксперт.

Проще и безопаснее открывать счета или приобретать какие-либо продукты онлайн. В таком случае банкиры всегда честно и ясно пишут, что предлагают людям, не пытаются навязать ненужную человеку услугу и не подсовывают одно под видом другого.

Статья 200 УК РФ: введение в заблуждение потребителя

В ведение в заблуждение в банке клиента
Новая редакция Ст. 14.7 КоАП РФ

1. Обмеривание, обвешивание или обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи, —

влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц — от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц — от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.

2. Введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10, частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 настоящего Кодекса, —

влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц — от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц — от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Виды обмана покупателей

Действия, представляющий собой обман покупателя, совершаются организациями и частными предпринимателями при реализации товаров или оказании услуг населению. Постановление Пленума ВС РФ №18 от 2006 г., определяет, что к ответственности могут привлекаться должностные лица и другие работники организаций, ИП (к примеру, кассиры в магазинах).

Обман потребителей по ст. 14.7 КоАП РФ может быть совершен в различных формах:

  • Обвес. Под ним подразумевается реализация продукции, имеющей меньший вес, нежели зафиксировано в розничном договоре;
  • Обмеривание. Отпуск товара, имеющего меньший размер, чем указано в розничном договоре;
  • Обсчет. Требование от покупателя денежной суммы, превышающей реальную стоимость товара; Внимание! Под обсчетом понимается также утаивание средств, которые по ошибке были уплачены покупателем сверх положенной суммы.
  • Введение в заблуждение. Указание сведений о товаре, не соответствующих действительной ситуации (например, неверные данные о потребительских качествах реализуемой продукции);
  • Другие формы обмана. Они могут быть связаны с нарушением иных положений договора купли-продажи (к примеру, реализация фальсифицированных товаров).

Объектом нарушения при обмане является имущественная заинтересованность покупателя и его права, установленные нормативно-правовым актом либо договором.

Что показывает судебная практика по данной статье?

По статье 200 УК РФ ранее была обширная практика, так как обман и введение потребителей в заблуждение встречаются повсеместно.

Примеры дел:

  • Гражданка М. приобрела в магазине туфли, которые надела в тот же вечер. При покупке у них не было явных дефектов, но после часовой прогулки у них отпали оба каблука. Гражданка пришла в магазин сдать их обратно, так как был гарантийный срок и она не была виновна в нанесении дефекта товара. Магазин обвинил ее в последнем, отказался принимать обувь. Тогда она обратилась в суд для защиты своих прав. По решению суда, магазин был признан виновным в продаже некачественного изделия. Его обязали заплатить штраф и моральный ущерб М.
  • Гражданин Г. сдал свое пальто в химчистку, чтобы устранить жирное пятно на воротнике. Забирая вещь обратно, он обратил внимание на то, что пятно не до конца выведено, его видно при дневном и вечернем освещении, плюс на подкладке была испорчена ткань. Он заявил на химчистку в суд за оказание ненадлежащих услуг. После рассмотрения дела в сторону химчистки было выдвинуто обвинительное решение. Владельца обязали возместить Г. стоимость пальто, выплатить моральный ущерб.
  • Группа граждан занималась торговлей, владела несколькими палатками на рынке, продавала фрукты и овощи. Все чаще на них стали жаловаться покупатели. Граждане постоянно обвешивали, давали неполную сдачу, а иногда продавали под видом свежих некачественные продукты. Следствие обратило внимание на эти инциденты, завело дело. В результате руководитель группы получил 3 года лишения свободы, плюс ему вменили штрафные санкции.

Какие решения чаще всего выносятся по статье?

При введении в заблуждение потребителя статья обычно указывает на обвинительные решения. Так как из Уголовного кодекса она сейчас исключена, по ФЗ ответственность наступает аналогично. В 2020 по нему рассматривалось 360 тысяч дел. 77% из них закончилось обвинительными решениями, 3% оправдано.

Применяемые санкции по положениям КоАП РФ

Обман потребителей по ст. 14.7 КоАП РФ – это основание для привлечения виновного гражданина к ответственности.

Обвес, обмеривание, обсчет и другие способы обмана покупателей
Для физ. лицВарьирует в пределах 3-5 тысяч руб.
Для должностных лицОт 10 до 30 тысяч руб.
Для юр. лицОт 20 до 50 тысяч руб.
Указание недостоверных данных о товаре, введение покупателя в заблуждение. Сведения, подлежащие обязательному указанию перечислены в ст. 10 Закона о защите прав потребителей
Для физ. лицОт 3-х до 5 тысяч руб.
Для должностных лицОт 12 до 20 тысяч руб.
Для юр. лицОт 100 до 500 тысяч руб.

При выявлении обмана необходимо направить письменную жалобу продавцу, по вине которого был допущен обман или в территориальное отделение Роспотребнадзора и правоохранительные органы. Подробнее о том, куда жаловаться на нарушение прав потребителя — читайте в этой статье https://potrebexpert.online/6495-kto-zashhishhaet-prava-potrebitelya

По итогам рассмотрения жалобы проводится проверка. Выявление фактов, изложенных в претензии, служит основанием для привлечения виновных лиц к ответственности по КоАП.

Если организация или ИП, по вине которых был допущен обман покупателя, отказываются в досудебном порядке решать возникшую конфликтную ситуацию, то потребитель вправе обратиться с иском в суд (ст. 17 ЗоЗПП).

Что делать, если обманули?

Если вас наградили некачественным товаром, первым делом идите с претензией к продавцу.

Финансовая грамота: банкам не позволят вводить клиентов в заблуждение

В ведение в заблуждение в банке клиента

Банкам и финансовым компаниям будет сложнее навязывать свои продукты потребителям, а также вводить их в заблуждение. Совместная рабочая группа СРО НФА и НАУФОР при участии ЦБ разработала и в течение недели представит внутренний стандарт, который устанавливает требования к продажам.

В частности, предполагаются введение паспорта финансового продукта, а также запрет для консультантов давать рекомендации и замалчивать риски при вложениях в него. Документ разработан в рамках противодействия мисселингу, сообщили «Известиям» в ЦБ.

Определенное снижение напряженности в этой сфере уже произошло за счет того, что отдельные правила продажи финпродуктов нашли отражение в стандартах некоторых ассоциаций. В феврале–июне регулятору поступило более 1,7 тыс. жалоб по этой тематике.

Причем в июне по сравнению с маем количество таких обращений сократилось на 13,6%.

Банки, деньги, два ствола

Борьбу с мисселингом Центробанк проводит в рамках поведенческого надзора. Речь о регулировании отношений финансовых институтов и их клиентов, жалобы которых используются для анализа и противодействия недобросовестным практикам продавцов продуктов и услуг.

Под модным ныне словом подразумевается продажа одних финансовых продуктов под видом других.

Чаще всего с этим сталкиваются клиенты кредитных организаций, которым консультанты навязывают ценные бумаги, страховые продукты и так далее, убеждая, что по надежности они не уступают вкладам (например, защищены системой страхования), а по доходности превосходят их. Но при этом сотрудники банков упускают информацию о большей рискованности подобных вложений.

— Логика продавцов предельно ясна: они получают дополнительные комиссии, выступая агентами страховых и управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов.

А консультанты банков получают бонусы за подобные продажи.

Поэтому сотрудники кредитных организаций нацелены продавать много и активно, — рассказала «Известиям» первый вице-президент СРО «Национальная финансовая ассоциация» (НФА) Ольга Крючкова.

Об этом же на Международном финансовом конгрессе говорил и первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Он назвал три причины мисселинга: желание поднять продажи, распространенность этой практики («то же самое делает сосед справа и сосед слева»), отсутствие достаточного наказания.

По словам Ольги Крючковой, эта проблема затрагивает каждого десятого клиента банков и примерно 90% жалоб потребителей в ЦБ на кредитные организации связано именно с мисселингом. Искоренить это явление достаточно сложно, говорит представитель НФА, поскольку культура продажи финансовых продуктов в нашей стране только развивается.

Снизить напряженность должны как раз стандарты, которые разрабатывают и принимают СРО. В прошлом году ЦБ и ассоциации подписали меморандум «Антимисселинг».

— Отдельные правила предложения и продажи финансовых продуктов и услуг потребителю нашли свое отражение в базовых стандартах СРО, стандартах продаж банковских ассоциаций, а также в информационных письмах Банка России. По определенным продуктам правила предоставления устанавливаются отдельными нормативными актами Банка России (например, по инвестиционному страхованию жизни), — сообщили «Известиям» в пресс-службе Банка России.

Памятка для инвестора

Стандарт, разработанный НФА и Национальной ассоциацией участников фондового рынка (НАУФОР), — очередной шаг в этом направлении. В частности, в документе определен перечень сложных для понимания потребителя финансовых продуктов.

Одно из основных требований при их предложении физическому лицу — обязанность профучастника предоставлять паспорт финансового инструмента, где должны быть указаны все данные о продукте, информация о его характеристиках, рисках и необходимых расходах.

— В 2019 году Банк России совместно со СРО НФО приступил к разработке ключевых информационных документов (КИД) по наиболее распространенным и сложным продуктам.

КИДы позволят гражданам знакомиться с основной информацией о продуктах и услугах в простом и доступном виде.

Возможность ознакомиться с такими памятками до заключения договора минимизирует вероятность осуществления мисселинга, — уточнили в Центробанке.

Паспорт сложного финансового продукта разрабатывается эмитентом, который обязан актуализировать информацию на протяжении всего времени его предложения.

Кроме того, стандарт предполагает, что при продаже продукта сотрудник не должен преподносить это как инвестиционную консультацию. Ему предписывается избегать комментариев, суждений, советов, указывающих на соответствие предлагаемых финансовых продуктов интересам клиента. Напротив, консультант обязан пояснить клиенту, что инструмент ему может не подойти.

Охлаждающее воздействие

Регулятор и представители СРО ожидают, что внедрение стандартов позволит снизить градус раздражения потребителей финансовых услуг. Более того, как полагают в Центробанке, уже принятые меры начали приносить плоды.

— С февраля 2019 года мы стали выделять в отдельную категорию жалобы, связанные с проблемой мисселинга. За февраль–июнь в Банк России поступило более 1,7 тыс. обращений по данной тематике.

В июне по сравнению с маем число таких жалоб сократилось на 13,6%.

Такая динамика связана с внедрением стандартов продаж продуктов и услуг на финансовом рынке и проводимой регулятором работой в рамках поведенческого надзора, — рассказали в пресс-службе Центробанка.

По данным ЦБ, больше всего жалоб получено в отношении кредитных организаций (65,6%) и страховщиков (27,2%).

— Одной из основных проблем, связанных с мисселингом, являются вопросы реализации инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которое банки предлагают клиентам в качестве альтернативы банковскому вкладу. На них в отчетном периоде пришлось 39,7% жалоб, — уточнили в пресс-службе ЦБ.

Изменения наблюдают и на страховом рынке, где уже действуют стандарты по продаже продуктов. Кстати, как сообщили в НФА, при подготовке своего документа они советовались с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС).

— В I квартале 2019 года общие сборы по страхованию жизни снизились почти на 8%, до 84,9 млрд рублей (92,2 млрд рублей за аналогичный период в 2018 году).

Одной из причин стало принятие мер для решения проблемы мисселинга: в этом году ВСС выпустил стандарты для участников рынка, а с 1 апреля 2019 года вступили в силу указания ЦБ РФ, касающиеся стандарта продаж ИСЖ, — отметил президент ВСС Игорь Юргенс.

По его словам, страховщики начали активную работу по внедрению стандартов, чтобы снизить риски мисселинга.

— Всё это в совокупности оказало определенное охлаждающее воздействие на рыночную активность и продажи, но в то же время очевидно приводит к оздоровлению сегмента и смене акцентов роста, — подчеркнул глава ВСС.

Добровольно, но обязательно

Важно отметить, что выполнение стандартов — не только проявление доброй воли. Неисполнение чревато для участников рынка наказанием.

— За исполнением стандарта будет следить Служба контроля ассоциации, — пояснила Ольга Крючкова. — В зависимости от нарушений на профучастника могут быть наложены штрафные санкции.

Также выявлением случаев мисселинга занимается Служба по защите прав потребителей при Банке России. Она может оштрафовать или вынести предписание об устранении нарушений.

Нарушение может быть выявлено как на основании жалобы клиента, так и в ходе плановой проверки.

Если нарушения будут регулярными, то СРО может исключить участника из своих рядов, что несет лицензионный риск.

Кроме того, как пояснили «Известиям» в ЦБ, регулятор надеется на поддержку профессионального сообщества при реализации инициативы по противодействию недобросовестным практикам, в противном случае Банк России будет рассматривать необходимость правового закрепления правил продаж в законодательстве. А это уже совсем иной уровень ответственности.

О законе и правах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: